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银行“求借钱”!消费贷利率五折起,年利率最低仅4.35%

消金界徐英霞2020/03/19197返回列表
“您需要贷款吗?”

来自银行的信贷推销电话,近期频次明显增多。而且利率优惠幅度之大,这在两个月前是想象不到的。

消金界接到了来自广发银行的两次电话:2月时,信用卡信贷分期月费率为0.57%,这是打了7折以后的价格;而在3月,这一数字降到了0.41%。

国有大行也加入了这一行列,如工商银行的信用贷款“融e借”,年利率降至4.35%;建行的“快贷”,年利率在4.35%到5.6%之间。

与此同时,央行近期公布的2020年前两个月的社融数据显示,个人消费贷缩量严重,堪称“坍塌式”下滑。银行业普遍的让利营销,或许在于激活信贷需求。加之定向降准政策实施,这是消费贷要“放水”的节奏?

降低费率 

先看央行公布的数据,2020年的前两个月,住户部门短期贷款减少了5653亿元,其中2月份短期贷款减少4504亿元。

根据央行上海总部的数据,2月份上海地区住户部门贷款减少325亿元,其中短期贷款减少190亿元,中长期贷款减少135亿元。

短期贷款主要就是指消费贷。以上海地区为例,仅2月份,个人汽车消费贷款就减少了145亿,个人其他消费贷款减少了186亿。

消金界从上海某银行处了解到,汽车、家装、数码、家电、教育、美容等,几乎所有消费场景的分期业务都出现大幅下滑。

面对资产端的冲击,早在定向降准之前,多家银行已经开始了“自救”——用降低费率来打折促销。


招商银行在掌上生活APP上,为招联消金的“好期贷”做起了导流,日利率打六折。但消金界注意到,招商银行自己的主推产品以及热门产品,都没有降低费率的优惠活动。

在交通银行买单吧APP上,“好享贷”以及现金分期,都打出了利率五折和手续费五折的优惠。交通银行现金分期,分12期的话,打折之后折算的年化手续费为8.1%。


优惠活动力度最大的,要数工商银行的信用贷款“融e借”,工行官网显示,对于符合条件的融e借客户,可以享受年利率4.35%的优惠利率。

建行的“快贷”最近也降低了费率,年化利率在4.35%到5.6%之间,但是建行客服表示,这个优惠并不是针对所有客户的,只适用部分在建行代发工资、买过理财产品的客户,具体费率要看申请的结果。

很明显,在优惠的幅度上,工行、建行等大行优惠幅度要比招行、交行要大很多。

消金界发现,即便在六大行和头部股份制银行中,也不是所有银行都推出了降低费率的优惠活动,而且进行促销的产品大都在3月31号截止。

可以看出,最近多家银行降低费率的举动,更多的是为了对冲2月份资产大幅度下滑的影响。费率降低能否成为趋势还未可知。

定向降准迎来刺激 

在消费信贷这块,银行在“自救”的同时,也等来了央行的资金支持。尤其是3月16日央行关于普惠金融的定向降准政策,将在一定程度上刺激消费贷起量。

根据这次定向降准,达到考核标准的银行定向降准0.5至1个百分点,符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点,定向降准共释放长期资金5500亿元。

其中,通过考核标准的银行将释放长期资金4000亿元,对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点释放长期资金1500亿元。

根据中泰证券银行组的测算,此次释放流动性的主体为国有六大行,工行、中行、交行三家释放流动性4000亿,占比73%;股份制银行中,能够释放增量资金的为招商银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、广发银行及渤海银行,资金量在1600亿到1700亿之间,而大部分城商行和农商行并不享受本次降准,中小银行释放资金在0到200亿之间。

可以看到,工行、中行、交行三家分走了蛋糕的大部分,招行、浦发、兴业、光大、广发、渤海也分得了一杯羹,其他家银行基本不会在此次降准中获得太多资金。

可以肯定的是,这几家银行近来一定会在普惠金融贷款上有更多的投放。

此次央行定向降准针对的普惠金融领域,官方认定为农户生产经营贷款、建档立卡贫困人口消费贷款、助学贷款、创业担保贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、单户授信小于1000万的小型企业贷款、单户授信小于1000万的微型企业贷款等,并没有具体提及消费金融。

那么现在的问题是,此次定向降准,对消费金融来说是利好消息吗?

就这一问题,消金界向多位银行业人士进行了求证。

业内普遍认为,总的来说,算是一个利好,因为对于银行来说,钱多了,成本也低了,但关键还在于银行怎样投放这些多出来的资金。

银行会放水消费贷吗?

从数据上看,2020年前两个月,住户部门短期贷款减少了5653亿元,其中2月份短期贷款减少4504亿元。

而此次央行对普惠金融贷款的定向降准是5500亿元,单在规模上看,央行释放的流动性正好对应前两个月减少的规模。

个人消费贷规模“坍塌式”下滑,现在有了央行的定向降准,得到资金的各家银行会对个人消费贷款放水吗?

王浩所在的银行,正在此次定向降准的范围之内。

从事风控工作的他告诉消金界,1月份以来,他们配合市场部搞了很多优惠的活动,但风控这边的标准一直没有降低。

他认为,即便有了此次定向降准,内部也不会有大规模“放水”的计划,完全不具备这样的环境。但毕竟资金多了,在投放的过程中,会带动消费贷的增长。

前几天,消金界讨论过招商在招贷APP上推广消费信贷产品。招贷上的“闪电贷”,面向小微和个体工商户,在贷款用途上,既可以用于生产经营,也可以用于个人消费。对于招行这样享受定向降准资金的银行来说,在类似产品的投放上,资金将更加充裕。

某券商银行业研究员对消金界表示,此次定向降准的一大目的就是推动复工,停摆了这么长时间,小微、个体工商户以及很多个人,都需要资金恢复周转,所以央行希望低成本的资金能流向这些实体,加速复工。

消金界注意到,中国银行已经推出了普惠金融的专属产品“复工贷”,主要面向民生行业的个体工商户和小微企业主。

一位银行消金业务负责人对消金界表示,虽然定向降准算是一个利好,但对现在的消费金融行业来说,实体经济的好转才是最大的利好。

可见,消费贷也许会因降准的影响迎来一波反弹,但真正的全面复苏,还是要依靠实体经济的恢复。
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