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逾期率波动的背后:场景、用户画像以及获客渠道至关重要

复利频道赛闻2019/11/2991返回列表
今年第三季度,国家金融与发展实验室发布了《2019年中国消费金融发展报告》。

报告显示,目前我国已经基本形成持牌消费金融公司、商业银行以及互联网金融为主的多层次消费金融服务体系。

报告还指出,这三类参与者分层、互补发展,将消费金融服务覆盖至不同人群。其中,互联网金融平台以其技术、场景能力触达长尾人群,满足大众高频、小额的普惠金融需求,是中国消费金融领域最大的创新。而就算这样,依然还有近40%成年人未获得过消费金融服务。

对于消金行业内用户来说,消费信贷与其他产品一样,同属商品;但与其他商品不同的是,消费信贷产品中的盈利不是用户购买那一刻开始的,而是在还款那一刻开始。

如何保证产品即符合大众需求,又能获取盈利,这与消费信贷的使用场景,以及获客渠道息息相关;只有将两方相结合共同考虑进去,才能最终优化出符合市场又可盈利的信贷产品。

一、除风控以外也要关注产品设计

信贷产品盈利的原因之一,取决于风控。

一家公司,除了要有能力通过大数据以及风控模型,来控制整体风险以外,还要有一套完整的产品设计。

比如:用户从哪里来?在什么场景下进行借款?又在什么情况下进行还款?

以医美分期为例,该领域面向的人群为年轻群体,企业通过定制化服务来提供高效服务;虽然年龄偏低的用户群体市场较为广阔,但伴随而来的也有潜在风险,比如该群体在还款能力上还有待提高。

有从业者表示,对于医美分期来说,我们需要在消费者、医美机构、医美分期金融机构三者之间建立起牢固的合作关系。一方面是帮助医美机构降低获客成本;另一方面,通过为医疗美容机构提供行之有效的资金和客户支持,从而直接在商业上实现流量变现,赋能行业的发展。

消费者作为消费信贷系统主要前端服务对象,产品为其提供了四大服务功能,包括授信申请,用信支付,交易跟踪以及还款设置。用户可在平台完成从注册-《贷款-《消费-《还款等一系列消费动作和金融服务的闭环。

对于医美机构来说,线上平台是强有效的引流工具和获客渠道,他们希望能够以低廉的价格,优质的医美项目以及配合节假日推出的各种限时活动来解决获客难、获客成本高的难题。因此产品为其推出了商品管理,订单管理以及资金结算三项功能,一方面通过订单管理维护用户关系,另一方面通过资金预结算保证与消费金融机构的业务往来,可以说医美机构是连接消费者和消费金融机构的隐形桥梁。

对于平台来说,消费金融机构是业务功能以及逻辑功能最复杂但最强大的后台,他与消费者和医美机构是强联系、弱存在的关联关系。他需要向消费者和医美机构表现出可信赖度高,风控安全以及资金雄厚的安全形象,因此产品对于消费金融机构的功能规划也是最为复杂:贷款商品的管理,授信审批,财务核算,交易跟踪以及客户管理这五种最核心的功能。

二、场景、渠道决定用户画像

根据《2018中国消费信贷市场研究》可以看出,消费信贷的目标客群符合以下几个特征:年龄偏低、中低等收入、中高等学历、有稳定工作。

18-29岁占比36%,30-39岁占比30%,40-49岁占比33%,50岁及以上很少使用消费信贷,从收入上来看,月收入2000-4999占样本总数70%,其次为5000-9999,2000以下低收入群体以及10000以上高收入群体使用消费信贷较少。

教育程度方面,专科生占比57.5%,本科生占比24.5%;工作性质方面,企业员工与公务员占比最大,为84%。

这其中有些用户并不是单纯的,直接接触到某一信贷产品,而是通过其他关联方式成为了消费信贷用户;比如通过支付宝接触到了花呗,而后又接触到了借呗。

这样的场景比比皆是,以小米金融为例,旗下包括有消费信贷、第三方支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行及海外板块等多项业务。

小米集团官方财报显示,今年第二季度,小米手机全球出货量第四,已服务4亿全球米粉。

依托小米集团的优势,小米金融业务主要围绕集团的生态链开展,通过小米金融APP、小米贷款APP、小米钱包APP及小米金融官网等协同运营。

小米金融的获客渠道与场景都与自身产品相关联,所以用户群体也相对稳定,这样强关联的用户,风险较为可控。

三、结语

其实,在如今的消费信贷领域,企业能同时做到将渠道、场景完美结合的并不多,更多的是有场景没渠道,或者有渠道没场景,总之在某一方面是存在短板的。

有从业者表示,今年的消费信贷行业,确实在政策层面面临着不断挑战,而明年可能还会有更加重磅的政策出台;这些问题都会影响着金融消费者,以及行业从业者。

对于消费信贷企业来说,未来除了需要时刻了解市场核心诉求外,在政策层面还要做到尽量合规;而这些对于金融机构而言,确实将是一个不小的挑战。
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